#315晚會# 隨著今年“315”重頭戲落幕，共享單車押金以及老年人理財受騙問題遭到曝光，金融消費者的權益保護問題越發受到重視。我認為，“剁手黨”（指沉溺于網絡購物的人群）的利益保護、互聯網金融的營運優化應成為互聯網金融監管的核心內容。
傳統的金融監管主要是針對風險進行監管，關注未來遭受損失的可能性，例如市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險等。此前的互聯網金融監管也大體按照傳統金融監管的思路進行的。包括實施的客戶備付金制度，就是針對第三方支付機構流動性的監管，尤其是“第三方支付+貨幣市場資金”合作產品，可以確保投資者在大型購物季、貨幣市場價格波動等的贖回金額，有足夠的流動性。
不過，互聯網金融具有顯著不同于傳統金融的風險特征，這是因為互聯網金融拓展了交易的肯能性邊界，服務的人群與傳統金融的人群不同，主要表現在金融知識、風險識別等風險承擔能力相對弱勢，容易受到誤導、欺詐，而且涉及的人數更多、更廣，同時投資金額小且分散，作為個體投入精力監管互聯網金融機構的成本遠遠高于收益。正是因為這些特有的風險特征，在互聯網金融監管中，優化互聯網金融的營運和金融消費者保護尤其重要。
所謂的金融消費者保護，即保障消費者在互聯網金融交易中的權益，其大部分內容與行為監管吻合，有學者認為金融消費者保護屬于行為監管。也有學者認為，行為監管主要是針對互聯網金融機構，而互聯網金融機構與金融消費者兩方的利益并非完全一致，以審慎監管和行為監管來促進互聯網金融機構的健康發展，并不足以完全保障金融消費者的利益。同時，互聯網金融機構對金融消費者有“鎖定效應”（轉換成本較高），難以依靠自律、市場競爭機制所規避其利益損害，因此，政府監管機構要充當公共利益代理人角色，對互聯網金融機構實施強制監管權利。
實際上，我國互聯網金融中消費者利益保護的問題十分突出。主管支付的央行副行長范一飛今年全國“兩會”期間在談及支付機構累計了一些問題和風險時表示，機構內部內控薄弱、風險管理放松等原因，對消費者的保護不夠。兩個突出問題：一是消費者的個人隱私特別是關于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網上買賣。二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴重，有些機構把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個人賭博，最后導致損失。
